智慧银行新纪元

智慧银行新纪元

(本文摘译自香港金融管理局总裁陈德霖2017年9月29日于香港银行家峰会的发言)

近年一提到「金融科技」(FinTech),经常听到两个观点:(一)香港的金融科技尤其在流动支付方面落后;(二)金融科技将颠复或取代传统银行业。我不认同这两个说法,理由如下。

首先,香港金融科技的发展和应用并不滞后。持「落后论」者,多以香港流动支付使用率较内地「低」作为论据,这种立论难免有点以偏盖全。金融科技范畴极广,流动支付固然是重要的领域,但尚有很多其他方面,例如网络安全即为一例。即使在流动支付领域,也不应无视香港早已拥有一个成熟的电子支付生态。2015年,香港市民平均拥有2.6张信用卡,中国内地居民则为0.3张,香港信用卡交易量平均每天170万宗,交易额约17亿元。香港发行接近3,400万张八达通卡,平均每天有1,400万宗交易量。而在2016年金管局发出13个储值支付工具(SVF)牌照后,香港流动支付更是进入了百花齐放的新时代。

第二,金融科技不可能取代传统银行,因为科技公司以人为本、以生活为本,通过电商、支付或社交平台绑定用户,进而提供金融相关的服务。然而,一旦涉足市民存款和投资的业务,科技公司必须赢取用户的信任和信心,方能长远发展;另一方面,受监管的传统银行虽然有客户信任的先天优势,却须加强科技的应用,提供更多元、快捷、便利的服务。留住用户更根本的是,银行需要改变心态,从「银行销售本位」向「顾客需求本位」转变。

我相信,随着金融企业「科技化」,科技企业「金融化」,未来数年两者的经营模式将趋向合流,你中有我,我中有你。作为银行业的监管机构,金管局如何协助香港银行业迎接这股大潮?

我们已有所部署,推动银行业转型升级至更高层次的「智慧银行」(Smart Banking)。

先谈谈现状。香港是亚洲区内领先的国际金融中心,网上银行服务一直走在前沿。现时全港银行网上帐户达1,200万个,每月网上银行处理交易金额超过7万亿元。从实体分行到网上银行,服务都是安全、高效。

近年科技发展突飞猛进,为银行业迈进智慧银行新纪元,提供有利条件:

(一)

流动频宽和数据速度大幅提升──自2010年开始,流动数据增速50倍,大大降低的手机上网成本,开启流动银行服务的无限潜能;

(二)

电脑运算速度和储存容量高速增长──金融交易能够以效率更高、成本更低的数码形式进行和储存纪录;

(三)

用户身份认证和电讯保安有突破性发展──崭新的生物认证技术可凭用户指纹、声音和面容等确认身份,加强数码银行服务的可靠性和客户使用的信心;

(四)

开放应用程式介面(Open Application Programming Interface, API)──开放API促进更多创新意念,有助推出更多个人化服务,令用户有更佳体验。

技术条件已经存在,顾客的要求和期望不断提高,为银行业进入智慧银行新纪元奠定坚实的基础。我今天在银行家峰会宣布,金管局将推出以下七项举措支持香港进入智慧银行新纪元:

(一)

推出「快速支付系统」(Faster Payment System),打通零售层面的电子支付

(二)

金融科技监管沙盒升级版2.0

(三)

引入虚拟银行

(四)

推行「银行易」,理顺监管、银行、顾客之间的互动

(五)

促进开放API

(六)

加强跨境金融科技合作

(七)

提升金融科技研究和人才培训

支付全接通

金管局计划在2018年9月底推出快速支付系统,这将是一个实时支付的核心平台,为客户提供全天候、跨行、全年无休的即时转帐服务,不论是个人之间、个人对企业或企业之间的支付,一律实时全接通;届时只需一个手机号码或电邮地址,便可畅通无阻地进行港元或人民币支付。这个平台会向所有银行和储值支付工具(SVF)营运商开放,能够在零售层面做到实时交易并打通各类营运商的「任督二脉」,香港将是国际上少数的领先地区之一。另外,为鼓励、便利更多小商户使用流动支付,金管局正与业界积极商讨制定一个共通的二维码(QR code)标准,做到「一码多端」,商户只需一个二维码就能对接多个支付系统。

监管沙盒2.0

去年金管局推出金融科技监管沙盒,业界反应热烈。我们将会在年底前推出升级版沙盒2.0,新增三项功能:

(一)

金融科技监管聊天室──沙盒使用者可以更早地在创新项目构思初期,向我们的银行监管和金融科技专家查询,我们会尽快反馈意见,让业界少走冤枉路,也有助加快推出金融科技项目;

(二)

科技公司直接使用沙盒──科技公司毋须经过银行,可直接通过聊天室与金管局沟通;

(三)

跨界别合作──证监会和保监局会同步推出专属沙盒,对于一些跨越多过一个监管范畴的金融科技项目,新沙盒将提供「一点通」切入,按实际需要接通金管局、证监会和保监局。

虚拟银行

参考一些海外经验,不设实体分行的虚拟银行在商业上和技术上是可行的。这类银行通常针对个人或中小企,有助落实普及金融。我们相信,虚拟银行将带来全新的用户体验,并能促进金融科技发展。金管局在2000年已发出虚拟银行的发牌指引,我们将在短期内向银行和金融科技业界收集意见,检视是否需要修订这份指引以配合最新的形势。

「银行易」

金管局将会成立「银行易」专责小组,与银行沟通,研究有哪些可能窒碍科技应用的监管要求或程序,并作出适当的修订或简化。我们会检视现有的监管指引和规定,提供更清晰易明的指引,推动创新,方便顾客。以银行开户和维持户口为例,我们会通过修例和各种科技手段,方便遥距处理户口事宜。同时,我们正与银行公会研究如何使用「专业资讯机构」(Know-your-customer utilities),提升客户尽职审查的效率,改善客户体验。金管局也正在研究引入银行户口多级制,简化低风险户口的开户程序。这些只是个别例子,我相信,「银行易」亦会为网上财富管理、网上贷款、智能机械人顾问等方面,提供很大的发展空间。

开放API

金管局正谘询银行业界,促进开放应用程式介面(Open API)的发展。银行透过开放API,让第三方服务供应商连接银行的科技资讯系统,在顾客同意的情况下,取得一些资料数据,并向这些顾客提供附加服务。例如一些「格价」应用程式,可以透过银行开放API收集各家银行的产品条款,替用户比较收费、息率等。欧洲和英国已经立法要求银行开放API,而金管局相信,开放API能促进银行与金融科技公司的合作,为银行顾客提供创新和贴身的产品和服务,我们期望今年年底前完成业界谘询和订定开放API政策。

跨境合作

金管局一直和各地监管机构紧密沟通,寻求在金融科技的领域内合作。作为深化大湾区合作的一步,金管局会伙拍深圳推动两地金融科技发展和人才培训,我们也会与大湾区内其他城市商讨在金融科技的合作。另外,金管局正与本港银行合作开发分布式分类帐技术(Distributed Ledger Technology, DLT)贸易融资平台,透过区块链的独特记帐和保安技术,提升贸易融资的安全和便利。我们亦正与新加坡当局探讨接通两地贸易平台,希望在短期内可以公布更多详情。DLT平台推行后,将会为融资方、进口商、出口商提升跨境贸易融资的透明度,且改善营运效率和减低坏帐和诈骗的风险。

人才培训

金管局会继续与金融科技主要合作伙伴香港应用科技研究院、科学园和数码港,推动本港金融业的科技发展,培育金融科技人才。

开启智慧银行新纪元不是锦上添花,而是事在必行、且刻不容缓。我深信,不久将来,无人会再问「金融科技会否取代传统银行?」,而是关注银行和科技如何共融互动,达至共赢。金管局期望与银行业界和金融科技界携手合作,落实建设智慧银行新纪元的举措,共同构建一个更个人化、更流动、更便捷、更简易、更安全和走在世界科技前列的银行服务新平台。

香港金融管理局
总裁
陈德霖

2017年9月29日