智慧銀行新紀元

智慧銀行新紀元

(本文摘譯自香港金融管理局總裁陳德霖2017年9月29日於香港銀行家峰會的發言)

近年一提到「金融科技」(FinTech),經常聽到兩個觀點:(一)香港的金融科技尤其在流動支付方面落後;(二)金融科技將顛覆或取代傳統銀行業。我不認同這兩個說法,理由如下。

首先,香港金融科技的發展和應用並不滯後。持「落後論」者,多以香港流動支付使用率較內地「低」作為論據,這種立論難免有點以偏蓋全。金融科技範疇極廣,流動支付固然是重要的領域,但尚有很多其他方面,例如網絡安全即為一例。即使在流動支付領域,也不應無視香港早已擁有一個成熟的電子支付生態。2015年,香港市民平均擁有2.6張信用卡,中國內地居民則為0.3張,香港信用卡交易量平均每天170萬宗,交易額約17億元。香港發行接近3,400萬張八達通卡,平均每天有1,400萬宗交易量。而在2016年金管局發出13個儲值支付工具(SVF)牌照後,香港流動支付更是進入了百花齊放的新時代。

第二,金融科技不可能取代傳統銀行,因為科技公司以人為本、以生活為本,通過電商、支付或社交平台綁定用戶,進而提供金融相關的服務。然而,一旦涉足市民存款和投資的業務,科技公司必須贏取用戶的信任和信心,方能長遠發展;另一方面,受監管的傳統銀行雖然有客戶信任的先天優勢,卻須加強科技的應用,提供更多元、快捷、便利的服務。留住用戶更根本的是,銀行需要改變心態,從「銀行銷售本位」向「顧客需求本位」轉變。

我相信,隨着金融企業「科技化」,科技企業「金融化」,未來數年兩者的經營模式將趨向合流,你中有我,我中有你。作為銀行業的監管機構,金管局如何協助香港銀行業迎接這股大潮?

我們已有所部署,推動銀行業轉型升級至更高層次的「智慧銀行」(Smart Banking)。

先談談現狀。香港是亞洲區內領先的國際金融中心,網上銀行服務一直走在前沿。現時全港銀行網上帳戶達1,200萬個,每月網上銀行處理交易金額超過7萬億元。從實體分行到網上銀行,服務都是安全、高效。

近年科技發展突飛猛進,為銀行業邁進智慧銀行新紀元,提供有利條件:

(一)

流動頻寬和數據速度大幅提升──自2010年開始,流動數據增速50倍,大大降低的手機上網成本,開啟流動銀行服務的無限潛能;

(二)

電腦運算速度和儲存容量高速增長──金融交易能夠以效率更高、成本更低的數碼形式進行和儲存紀錄;

(三)

用戶身份認證和電訊保安有突破性發展──嶄新的生物認證技術可憑用戶指紋、聲音和面容等確認身份,加強數碼銀行服務的可靠性和客戶使用的信心;

(四)

開放應用程式介面(Open Application Programming Interface, API)──開放API促進更多創新意念,有助推出更多個人化服務,令用戶有更佳體驗。

技術條件已經存在,顧客的要求和期望不斷提高,為銀行業進入智慧銀行新紀元奠定堅實的基礎。我今天在銀行家峰會宣布,金管局將推出以下七項舉措支持香港進入智慧銀行新紀元:

(一)

推出「快速支付系統」(Faster Payment System),打通零售層面的電子支付

(二)

金融科技監管沙盒升級版2.0

(三)

引入虛擬銀行

(四)

推行「銀行易」,理順監管、銀行、顧客之間的互動

(五)

促進開放API

(六)

加強跨境金融科技合作

(七)

提升金融科技研究和人才培訓

支付全接通

金管局計劃在2018年9月底推出快速支付系統,這將是一個實時支付的核心平台,為客戶提供全天候、跨行、全年無休的即時轉帳服務,不論是個人之間、個人對企業或企業之間的支付,一律實時全接通;屆時只需一個手機號碼或電郵地址,便可暢通無阻地進行港元或人民幣支付。這個平台會向所有銀行和儲值支付工具(SVF)營運商開放,能夠在零售層面做到實時交易並打通各類營運商的「任督二脈」,香港將是國際上少數的領先地區之一。另外,為鼓勵、便利更多小商戶使用流動支付,金管局正與業界積極商討制定一個共通的二維碼(QR code)標準,做到「一碼多端」,商戶只需一個二維碼就能對接多個支付系統。

監管沙盒2.0

去年金管局推出金融科技監管沙盒,業界反應熱烈。我們將會在年底前推出升級版沙盒2.0,新增三項功能:

(一)

金融科技監管聊天室──沙盒使用者可以更早地在創新項目構思初期,向我們的銀行監管和金融科技專家查詢,我們會盡快反饋意見,讓業界少走冤枉路,也有助加快推出金融科技項目;

(二)

科技公司直接使用沙盒──科技公司毋須經過銀行,可直接通過聊天室與金管局溝通;

(三)

跨界別合作──證監會和保監局會同步推出專屬沙盒,對於一些跨越多過一個監管範疇的金融科技項目,新沙盒將提供「一點通」切入,按實際需要接通金管局、證監會和保監局。

虛擬銀行

參考一些海外經驗,不設實體分行的虛擬銀行在商業上和技術上是可行的。這類銀行通常針對個人或中小企,有助落實普及金融。我們相信,虛擬銀行將帶來全新的用戶體驗,並能促進金融科技發展。金管局在2000年已發出虛擬銀行的發牌指引,我們將在短期內向銀行和金融科技業界收集意見,檢視是否需要修訂這份指引以配合最新的形勢。

「銀行易」

金管局將會成立「銀行易」專責小組,與銀行溝通,研究有哪些可能窒礙科技應用的監管要求或程序,並作出適當的修訂或簡化。我們會檢視現有的監管指引和規定,提供更清晰易明的指引,推動創新,方便顧客。以銀行開戶和維持戶口為例,我們會通過修例和各種科技手段,方便遙距處理戶口事宜。同時,我們正與銀行公會研究如何使用「專業資訊機構」(Know-your-customer utilities),提升客戶盡職審查的效率,改善客戶體驗。金管局也正在研究引入銀行戶口多級制,簡化低風險戶口的開戶程序。這些只是個別例子,我相信,「銀行易」亦會為網上財富管理、網上貸款、智能機械人顧問等方面,提供很大的發展空間。

開放API

金管局正諮詢銀行業界,促進開放應用程式介面(Open API)的發展。銀行透過開放API,讓第三方服務供應商連接銀行的科技資訊系統,在顧客同意的情況下,取得一些資料數據,並向這些顧客提供附加服務。例如一些「格價」應用程式,可以透過銀行開放API收集各家銀行的產品條款,替用戶比較收費、息率等。歐洲和英國已經立法要求銀行開放API,而金管局相信,開放API能促進銀行與金融科技公司的合作,為銀行顧客提供創新和貼身的產品和服務,我們期望今年年底前完成業界諮詢和訂定開放API政策。

跨境合作

金管局一直和各地監管機構緊密溝通,尋求在金融科技的領域內合作。作為深化大灣區合作的一步,金管局會夥拍深圳推動兩地金融科技發展和人才培訓,我們也會與大灣區內其他城市商討在金融科技的合作。另外,金管局正與本港銀行合作開發分布式分類帳技術(Distributed Ledger Technology, DLT)貿易融資平台,透過區塊鏈的獨特記帳和保安技術,提升貿易融資的安全和便利。我們亦正與新加坡當局探討接通兩地貿易平台,希望在短期內可以公布更多詳情。DLT平台推行後,將會為融資方、進口商、出口商提升跨境貿易融資的透明度,且改善營運效率和減低壞帳和詐騙的風險。

人才培訓

金管局會繼續與金融科技主要合作夥伴香港應用科技研究院、科學園和數碼港,推動本港金融業的科技發展,培育金融科技人才。

開啟智慧銀行新紀元不是錦上添花,而是事在必行、且刻不容緩。我深信,不久將來,無人會再問「金融科技會否取代傳統銀行?」,而是關注銀行和科技如何共融互動,達至共贏。金管局期望與銀行業界和金融科技界攜手合作,落實建設智慧銀行新紀元的舉措,共同構建一個更個人化、更流動、更便捷、更簡易、更安全和走在世界科技前列的銀行服務新平台。

香港金融管理局
總裁
陳德霖

2017年9月29日